大家好，我是住在台北文山的科技工程師，最近開始認真思考健康保險的規劃，想和大家理性討論一下。如果有人也是工程師，或重視風險規劃，蠻歡迎一起交流。

其實我目前考慮不只是單純的住院或癌症險，還有一些和投資型相關的保單（像是儲蓄險、變額年金等），但對保障範圍跟投資風險有些疑問。

1. 保障範圍：
常看到保單條款寫得很複雜，其實保的不外乎重大疾病、住院、手術，但保費差異蠻大。大家會怎麼選擇基本保障？有必要買到高額嗎？

2. 投資風險：
現在利率這麼低，投資型保單的績效多嗎？我查了一些資料，發現保單內部的投資標的不同，回報差距很大。但如果遇到大盤下跌，會不會反而賠錢？

3. 手續費比較：
和直接用ETF、定期定額相比，投資型保單的手續費感覺比較高，在意長期下來的成本。想問問大家，有研究下來覺得還值得嗎？還是單純分開買保險、投資比較好？

比較偏向用科學分析的方法在看待這些規劃，想知道工程師圈或像我一樣在意效率跟風險的人，通常都怎麼配？
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